Als ondernemer heb je meestal geen werkgever die je loon doorbetaalt wanneer je langere tijd niet kunt werken. Daarom is het belangrijk om vooraf te weten hoeveel inkomen je minimaal nodig hebt als je tijdelijk uitvalt.
Dat bedrag is vaak lager dan je normale inkomen. Het gaat vooral om de kosten die blijven doorlopen en het financiële gat dat ontstaat wanneer inkomsten wegvallen.
Hoe bereken je hoeveel inkomen je nodig hebt?
Begin met het optellen van alle maandelijkse kosten die tijdens arbeidsongeschiktheid blijven doorlopen. Denk aan woonlasten, energie, verzekeringen, boodschappen, leningen, kinderopvang en zakelijke vaste lasten. Niet iedere uitgave hoeft volledig meegenomen te worden. Reiskosten of andere werkgerelateerde uitgaven kunnen bijvoorbeeld dalen.
Trek daarna inkomsten af die wel blijven doorlopen. Het bedrag dat overblijft, is je minimale inkomensbehoefte.
Hoeveel kun je zelf opvangen met spaargeld?
Heb je een financiële buffer, dan kun je daarmee een deel van de periode overbruggen. De berekening is eenvoudig:
beschikbare buffer ÷ maandelijkse inkomensbehoefte = aantal maanden dat je kunt overbruggen
Heb je bijvoorbeeld €12.000 beschikbaar en heb je €3.000 per maand nodig, dan kun je ongeveer vier maanden zelf opvangen.
Houd geld dat bedoeld is voor belastingen of andere vaste verplichtingen buiten deze berekening.
Hoe lang moet je rekening houden met inkomensverlies?
Hoe lang je zonder volledig inkomen zit, verschilt per situatie. Een korte periode van enkele weken kun je mogelijk zelf opvangen, maar bij langdurige uitval kan je buffer snel kleiner worden.Maak daarom meerdere scenario’s, bijvoorbeeld voor drie, zes en twaalf maanden.
Zo zie je vanaf welk moment je eigen middelen mogelijk niet meer voldoende zijn en hoeveel aanvullende bescherming je nodig zou kunnen hebben.
Hoe kun je het inkomensgat opvangen?
Er zijn verschillende manieren om inkomensverlies op te vangen. Sommige ondernemers bouwen bewust een grotere buffer op. Anderen kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een collectieve voorziening.
Ook een combinatie is mogelijk. Je kunt bijvoorbeeld de eerste periode zelf financieren en voor langere uitval aanvullende bescherming regelen.
Welke oplossing passend is, hangt vooral af van je maandelijkse inkomensbehoefte, je beschikbare buffer en de periode die je zelf kunt overbruggen.
Een collectief vangnet voor ondernemers
Naast een eigen buffer of arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je ook kijken naar een schenkkring voor ondernemers. Bij SamSamkring ondersteunen ondernemers elkaar financieel wanneer iemand tijdelijk arbeidsongeschikt raakt.
Zo’n oplossing kan interessant zijn wanneer je een deel van het inkomensrisico samen met andere ondernemers wilt opvangen. Kijk daarbij goed naar de hoogte van de dekking, de wachttijd en de periode waarin ondersteuning mogelijk is.
Heb je bepaald welk maandbedrag je bij uitval nodig hebt, dan kun je bij SamSamkring ook berekenen wat inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid kost op basis van het gewenste inkomen.
Bereken je situatie regelmatig opnieuw
Je financiële situatie verandert. Je inkomen kan stijgen, je woonlasten kunnen veranderen en ook zakelijke kosten blijven niet altijd hetzelfde.
Daarom is het verstandig om deze berekening periodiek opnieuw te maken. Zo weet je of je huidige buffer en voorzieningen nog passen bij je situatie en voorkom je dat je uitgaat van verouderde bedragen.
