Krediet is een manier om geld te lenen dat je later terugbetaalt, meestal met rente. Veel mensen maken er gebruik van, bijvoorbeeld voor een grote aankoop of om tijdelijk financiële ruimte te hebben. Toch weten lang niet iedereen precies hoe het werkt, wat het kost en welke vormen er bestaan. Dat kan leiden tot onverwachte kosten of een lening die niet goed bij je situatie past. In dit stuk lees je alles wat je nodig hebt om een goed besluit te nemen.
De verschillende vormen van lenen op een rij
Er zijn meerdere manieren om geld te lenen. Een persoonlijke lening is de meest voorkomende vorm. Je leent een vast bedrag, betaalt een vaste rente en lost elke maand een vast bedrag terug. Je weet daardoor precies waar je aan toe bent. Een doorlopend krediet werkte anders: je had een limiet en kon steeds opnieuw geld opnemen tot dat maximum. Over het opgenomen bedrag betaalde je rente. Sinds 1 maart 2022 is deze vorm niet meer nieuw af te sluiten in Nederland. Wie nu flexibel wil lenen, kan terecht bij een zogenaamd flexibel krediet, dat vergelijkbare mogelijkheden biedt maar met strengere regels. Naast deze vormen bestaat ook de creditcard, waarbij je aankopen uitstelt en aan het einde van de maand betaalt. Al deze varianten hebben hun eigen voor en nadelen, afhankelijk van wat je nodig hebt.
Rente en kosten bij een lening
Hoeveel je betaalt voor een lening hangt af van de rente. Bij een persoonlijke lening staat de rente vast voor de hele looptijd. Dat geeft zekerheid. Bij een flexibele leenvorm kan de rente veranderen, waardoor je maandlasten hoger of lager kunnen uitvallen. De rente wordt uitgedrukt als een jaarlijks percentage, ook wel het jaarlijkse kostenpercentage genoemd. Dit getal maakt het makkelijker om verschillende aanbieders te vergelijken. Stel dat je 5.000 euro leent tegen 6 procent rente per jaar voor een looptijd van drie jaar, dan betaal je naast het geleende bedrag ook nog honderden euro’s aan rente. Hoe langer de looptijd, hoe meer rente je in totaal betaalt. Het loont daarom om de looptijd zo kort te houden als haalbaar is voor jouw maandbudget.
BKR-registratie en wat dat voor jou betekent
Zodra je een lening afsluit van meer dan 250 euro met een looptijd van meer dan één maand, wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, afgekort BKR. Dit geldt ook voor een creditcard of een gespreide betaling bij een winkel. Die registratie is er om jou en de geldverstrekker te beschermen. Een BKR-registratie laat zien welke leningen je hebt of had, en of je betalingen op tijd hebt gedaan. Als je een negatieve aantekening hebt, bijvoorbeeld omdat je een keer een betaling miste, kan dat gevolgen hebben. Sommige aanbieders verstrekken dan geen nieuwe lening meer, of vragen een hogere rente. Toch betekent een BKR-registratie op zich niet meteen dat je nergens meer terecht kunt. Elke aanbieder beoordeelt dit op zijn eigen manier.
Een bestaande lening oversluiten kan geld besparen
Heb je een lening afgesloten toen de rente nog hoog was, dan kan oversluiten interessant zijn. Bij oversluiten sluit je een nieuwe lening af met een lagere rente en los je de oude lening daarmee af. Vooral mensen met een oud doorlopend krediet kunnen hier flink op besparen, omdat de rentes op die kredieten vaak hoger lagen dan de huidige tarieven voor een persoonlijke lening. Let wel op de voorwaarden. Sommige aanbieders rekenen kosten voor vervroegde aflossing. Het is verstandig om die kosten mee te tellen voordat je besluit over te stappen. Ook is het slim om te kijken of je inkomen en uitgaven nog kloppen met de nieuwe lening. Iemand die zijn maandlasten wil verlagen, kan ook kiezen voor een langere looptijd, maar dat betekent wel dat je uiteindelijk meer rente betaalt over de hele periode.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een persoonlijke lening en een flexibel krediet?
Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag dat je in vaste termijnen terugbetaalt. De rente staat vast en je weet precies wat je elke maand betaalt. Bij een flexibel krediet heb je een leenlimiet en kun je zelf kiezen wanneer en hoeveel je opneemt. De rente kan veranderen en je maandlasten zijn niet altijd gelijk. Een persoonlijke lening geeft meer zekerheid, een flexibel krediet geeft meer vrijheid.
Kan ik nog een doorlopend krediet afsluiten?
Een nieuw doorlopend krediet afsluiten is sinds 1 maart 2022 niet meer mogelijk in Nederland. Bestaande doorlopende kredieten van voor die datum lopen gewoon door. Wie nu flexibel wil lenen, kan bij sommige aanbieders terecht voor een flexibel krediet. Dit werkt op een vergelijkbare manier, maar valt onder nieuwere regels.
Wat gebeurt er als ik een lening niet op tijd terugbetaal?
Als je een betaling mist, kan de geldverstrekker een negatieve aantekening plaatsen bij het BKR. Dit kan gevolgen hebben als je later opnieuw wilt lenen, een telefoonabonnement wilt afsluiten of een huurwoning zoekt. Neem bij betalingsproblemen zo snel mogelijk contact op met de aanbieder. Veel partijen denken mee over een oplossing als je er vroeg bij bent.
Hoe weet ik hoeveel ik maximaal kan lenen?
Hoeveel je kunt lenen hangt af van je inkomen, je vaste lasten en eventuele andere leningen die je al hebt. Geldverstrekkers zijn verplicht om te controleren of de lening voor jou betaalbaar is. Dit beschermt je tegen een te hoge schuld. Je kunt zelf een indicatie krijgen via online tools van banken of vergelijkingssites, maar de definitieve beoordeling maakt de aanbieder altijd zelf.
