Flexibel geld lenen tot een afgesproken limiet, en afgeloste bedragen daarna gewoon weer opnemen. Dat is in het kort wat een doorlopend krediet inhoudt. Je spreekt met de geldverstrekker een maximale bestedingsruimte af, ook wel de kredietlimiet genoemd, en je bepaalt zelf wanneer je geld opneemt en hoeveel. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen.
Hoe werkt een doorlopend krediet precies?
Bij een doorlopend krediet krijg je toegang tot een geldbedrag tot een bepaald maximum. Dat maximum heet de kredietlimiet. Je hoeft niet alles tegelijk op te nemen. Heb je vandaag 2.000 euro nodig en volgende maand nog eens 1.500 euro? Dan neem je steeds het bedrag op dat je op dat moment nodig hebt.
Over het opgenomen bedrag betaal je rente en aflossing. Dat doe je in de vorm van een maandelijkse betaling. Zodra je hebt afgelost, komt die ruimte weer vrij. Je kunt het dan opnieuw opnemen als dat nodig is. Dat maakt een doorlopend krediet anders dan een gewone lening, waarbij je een vast bedrag krijgt dat je in vaste termijnen terugbetaalt.
Wat zijn de kenmerken van een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet heeft een aantal kenmerken die het onderscheiden van andere leenvormen. De belangrijkste op een rij:
- Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je opneemt, tot de afgesproken kredietlimiet.
- Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je hebt opgenomen, niet over de volledige limiet.
- Elke maand betaal je een percentage van het openstaande bedrag terug als rente en aflossing.
- Bedragen die je hebt afgelost, worden in de eerste twee jaar van de looptijd weer beschikbaar als kredietruimte.
- De maandelijkse last varieert, afhankelijk van hoeveel je hebt opgenomen.
Doordat de maandlast meebeweegt met het opgenomen bedrag, weet je vooraf niet precies wat het krediet je in totaal gaat kosten. Dat is een belangrijk verschil met een persoonlijke lening, waarbij de kosten van tevoren vaststaan.
Wat is een doorlopend krediet nog meer waard om te weten?
Tot 1 maart 2022 was een doorlopend krediet een leningvorm met een variabele rente en een flexibele looptijd zonder einddatum. Dat zorgde ervoor dat mensen jarenlang konden blijven lenen zonder dat de schuld echt werd afgebouwd. Dat was niet altijd gunstig voor de lener.
Sinds 1 maart 2022 bestaat deze vorm van het doorlopend krediet niet meer voor nieuwe aanvragen. Wil je nu flexibel lenen, dan kom je uit bij een zogenoemd flexibel krediet. Dat werkt op een vergelijkbare manier, maar heeft strengere regels rondom looptijd en aflossing om te voorkomen dat een schuld te lang blijft staan.
Heb je voor 1 maart 2022 al een doorlopend krediet afgesloten? Dan heb je waarschijnlijk nog een variabele rente. Die kan stijgen of dalen tijdens de looptijd. Sluit je nu iets vergelijkbaars af, dan gelden andere, vastere voorwaarden.
Doorlopend krediet of persoonlijke lening: wat past beter?
Of een doorlopend krediet of een persoonlijke lening beter bij je past, hangt af van wat je wil bereiken. Weet je precies hoeveel geld je nodig hebt en waarvoor, dan is een persoonlijke lening vaak de betere keuze. Je leent een vast bedrag, betaalt een vaste maandlast en weet precies wanneer de lening is afgelost. De rente is bij een persoonlijke lening over het algemeen lager.
Weet je niet precies hoeveel je nodig hebt, of wil je langere tijd over een financiële buffer beschikken, dan kan een flexibel krediet uitkomst bieden. Dat geeft je de ruimte om geld op te nemen wanneer dat nodig is, zonder dat je een vast bedrag in één keer leent.
Heb je nog een oud doorlopend krediet lopen? Dan kan het interessant zijn om dat over te sluiten naar een persoonlijke lening. De rente voor een persoonlijke lening ligt over het algemeen lager, wat je maandlasten kan verlagen.
Wordt een doorlopend krediet geregistreerd bij het BKR?
Ja. Zodra je een lening afsluit van meer dan 250 euro met een looptijd van meer dan één maand, wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie, ook wel het BKR. Dat geldt ook voor een doorlopend krediet of een vergelijkbaar flexibel krediet. Deze registratie is niet automatisch negatief, maar het betekent wel dat andere geldverstrekkers kunnen zien dat je een lopende verplichting hebt. Dat kan invloed hebben op toekomstige leningen of je hypotheekaanvraag.
Wat je moet weten voordat je leent
Lenen kost altijd geld. Zorg er daarom voor dat je goed begrijpt wat je tekent. Vergelijk verschillende aanbieders, let op de rente en de voorwaarden, en bedenk hoeveel je elke maand comfortabel kunt terugbetalen. Leen nooit meer dan je nodig hebt. Hoe hoger het opgenomen bedrag, hoe meer rente je betaalt en hoe langer het duurt voor de schuld is afgelost.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen een doorlopend krediet en een persoonlijke lening?
Bij een doorlopend krediet of flexibel krediet leen je steeds wisselende bedragen tot een afgesproken limiet, en bewegen de maandlasten mee met wat je hebt opgenomen. Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag in één keer en betaal je een vaste maandlast over een afgesproken periode. De rente bij een persoonlijke lening is over het algemeen lager.
Kan ik nu nog een doorlopend krediet afsluiten?
De klassieke vorm van het doorlopend krediet, zonder einddatum en met een variabele rente, bestaat sinds 1 maart 2022 niet meer voor nieuwe aanvragen. Wil je flexibel lenen, dan zijn er nog wel vergelijkbare producten onder de naam flexibel krediet, maar met strengere aflossingsregels.
Betaal ik rente over de hele kredietlimiet?
Nee. Bij een doorlopend krediet betaal je alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Heb je een limiet van 10.000 euro maar gebruik je er maar 3.000 euro van, dan betaal je rente over die 3.000 euro.
Wat gebeurt er als ik een doorlopend krediet overssluit?
Je kunt een lopend doorlopend krediet oversluiten naar een persoonlijke lening. Dat kan voordelig zijn omdat de rente bij een persoonlijke lening over het algemeen lager ligt. Je lost dan het openstaande bedrag af via de nieuwe lening, vaak tegen lagere maandlasten.
