Geld opzijzetten voor de lange termijn met een vaste rente? Het DELA spaarplan, ook wel het DELA CoöperatiespaarPlan of de DELA spaarverzekering genoemd, is daar precies op gericht. Je legt minimaal tien jaar vast en krijgt daarvoor een vaste rente van 2,00% per jaar. In dit artikel lees je hoe het werkt, wat de voor- en nadelen zijn, en waar je op moet letten.
Wat is het DELA CoöperatiespaarPlan precies?
Het DELA CoöperatiespaarPlan is een spaarverzekering. Dat betekent dat het geen gewone spaarrekening is, maar een verzekeringsproduct waarbij je geld vastzet voor een langere periode. DELA is van origine een uitvaartcoöperatie, maar biedt via dit product ook de mogelijkheid om vermogen op te bouwen.
De spaarverzekering heeft een looptijd van minimaal tien jaar. Tijdens die periode groeit je inleg aan met een vaste rente van 2,00% per jaar. Omdat de rente vaststaat, weet je van tevoren precies wat je aan het einde van de looptijd terugkrijgt.
Hoe werkt de vaste rente van 2,00%?
De rente van 2,00% per jaar is gegarandeerd voor de hele looptijd van je spaarverzekering. Dat is een groot verschil met een gewone spaarrekening, waarbij de bank de rente op elk moment kan aanpassen. Bij het DELA spaarplan weet je bij het afsluiten al wat je inleg op gaat leveren.
Die zekerheid is aantrekkelijk als je graag wil weten waar je aan toe bent. Het nadeel is dat je geen profijt hebt als de marktrente in de toekomst stijgt. Je zit immers vast aan het afgesproken percentage.
Wanneer mag je de spaarverzekering afkopen?
Omdat het om een spaarverzekering gaat, is je geld niet zomaar op te nemen. De looptijd is minimaal tien jaar en tussentijds afkopen heeft gevolgen. Als je je spaarverzekering afkoopt binnen de eerste jaren van de looptijd, betaal je afkoopkosten. Hoe hoog die kosten zijn, hangt af van de precieze voorwaarden die bij jouw polis horen.
Het is daarom belangrijk dat je het geld dat je inlegt echt kunt missen voor minimaal tien jaar. Gebruik het DELA spaarplan niet als noodpot of als spaarmiddel voor een kortetermijndoel.
Belasting op de spaarverzekering: hoe zit dat?
Een belangrijk aandachtspunt is de belasting. De spaarverzekering valt in box 3, het stelsel voor vermogen in de inkomstenbelasting. In 2023 werd bekend dat sommige grote spaarklanten bij DELA de spaarverzekering hadden beëindigd, omdat de hogere belastingaanslag in box 3 de opbrengst deels tenietdeed.
Of de spaarverzekering fiscaal voordelig voor jou uitpakt, hangt af van je totale vermogen en persoonlijke situatie. Bij een laag vermogen val je mogelijk onder de vrijstelling en betaal je geen belasting. Bij een groter vermogen kan de belasting een flink deel van de rente opslokken. Het is slim om dit vooraf goed door te rekenen, eventueel samen met een financieel adviseur.
Checklist: is het DELA spaarplan iets voor jou?
- Je kunt het ingelegde bedrag minimaal tien jaar missen.
- Je wilt zekerheid over de rente en houdt niet van risico.
- Je hebt een spaardoel op de lange termijn, zoals aanvulling op je pensioen of een grote uitgave later in het leven.
- Je hebt uitgezocht hoe de spaarverzekering uitpakt in box 3 voor jouw situatie.
- Je bent je bewust van de afkoopkosten bij voortijdige beëindiging.
- Je hebt naast de spaarverzekering ook direct beschikbaar spaargeld voor onverwachte kosten.
Wat zijn alternatieven voor het DELA spaarplan?
Wil je geld voor de lange termijn opzijzetten maar twijfel je over een spaarverzekering? Dan zijn er andere opties. Een gewone spaarrekening is flexibeler, maar de rente is variabel en kan dalen. Een beleggingsrekening biedt mogelijk meer rendement, maar brengt ook risico met zich mee. Een deposito bij een bank lijkt op de DELA spaarverzekering: je zet geld vast voor een vaste periode en krijgt een vaste rente, maar het is geen verzekeringsproduct.
Welke optie het beste bij je past, hangt af van hoe lang je wilt sparen, hoeveel risico je accepteert en wat je fiscale situatie is.
Wat je meeneemt als je overweegt te beginnen
Het DELA CoöperatiespaarPlan is een eenvoudig product: vaste rente, lange looptijd, geen beleggingsrisico. Dat maakt het overzichtelijk. Toch is het geen product dat voor iedereen automatisch de beste keuze is. De combinatie van de minimale looptijd van tien jaar, de fiscale gevolgen in box 3 en de afkoopkosten vraagt om een bewuste afweging. Zorg dat je weet wat je tekent voordat je instapt.
Veelgestelde vragen over het DELA spaarplan
Hoe lang moet ik mijn geld vastzetten bij het DELA spaarplan?
Bij het DELA spaarplan zet je je geld vast voor minimaal tien jaar. Eerder opnemen is in principe mogelijk via afkoop, maar dat brengt kosten met zich mee. Houd hier rekening mee als je overweegt in te stappen.
Wat is de rente bij de DELA spaarverzekering?
De DELA spaarverzekering biedt een vaste rente van 2,00% per jaar. Die rente staat vast voor de hele looptijd van je verzekering, ongeacht wat er met de marktrente gebeurt.
Valt de DELA spaarverzekering onder het depositogarantiestelsel?
Nee, de DELA spaarverzekering is geen bankproduct en valt daardoor niet onder het depositogarantiestelsel dat geldt voor banktegoeden. Het is een verzekeringsproduct van een coöperatie. De financiële zekerheid hangt samen met de soliditeit van DELA als organisatie en de regels die gelden voor verzekeraars in Nederland.
Wat gebeurt er met de spaarverzekering als ik overlijd?
Omdat het een spaarverzekering is, is er bij overlijden een uitkering geregeld. De exacte voorwaarden hiervan staan in de polisvoorwaarden. In de meeste gevallen komt het opgebouwde tegoed ten goede aan de nabestaanden. Raadpleeg de voorwaarden of vraag DELA om uitleg voor jouw specifieke situatie.
Moet ik belasting betalen over de opbrengst van het DELA spaarplan?
De spaarverzekering valt in box 3 van de inkomstenbelasting. Of je belasting betaalt, hangt af van je totale vermogen en de geldende vrijstellingen. Bij een groter vermogen kan de belasting een deel van de rente-opbrengst verminderen. Het is verstandig dit vooraf door te laten rekenen.
